Tuesday, October 28, 2008

財務的家庭醫生,讓你成爲4理達人

转自Cari论坛

除了「理財」之外,有錢的人要「理稅」、沒錢的人要「理債」,另外每個人都要確實「理險」,並且學習「理資」。所謂全方位理財,就是同時兼顧理財、理稅、理債、理險、理資,根據各種不同需求量身訂做,進而達成個人各項理財目標,例如子女教育金、購車、購屋、退休、資產移轉理財目標。

而全方位財務顧問如同是客戶的財務的家庭醫師,任務就是要能站在客戶的立場,協助客戶進行財務需求分析,進而瞭解客戶的財務資源、收支及資產狀況、保障與需求、規劃出客戶的理財目標,提出綜合評估與建議,並督促客戶採取行動,實現理財目標。

專業的財理顧問必須有能力能夠整合家庭的收支表及資產負債表、做出各項比率分析,如支出比率、自由儲蓄率、理財成就率、財務自由度、負債比率分析;再結合保單健診,彙整家庭壽險保障需求表;並考量投資的資產配置與理財目標,為客戶做出中肯的評估及建議,做出規劃前與規劃後的全生涯理財規劃表,並做定期調整追蹤。

規劃『四理』 成為全方位理財達人。前面敘述全方位理財內容,包括「理財」、「理債」、「理險」、理資

一、理財

理財目標包括子女教育金、購車、購屋、退休、及資產移轉理財目標,然而一般人的理財大都「收入-支出=儲蓄」,例如家庭總收入為平均每月5千,減掉家庭平均支出假設3千,剩下每月 2千,先存在銀行或郵局的活期儲蓄存款,以因應臨時急用,5千-3千=1千,每月存2千×12月=24千,暑假或過年期間出國一趟,10千,剩下14千去做FD,但真正每月能存2千,並且持續每個月的少之又少,有些人會把每會起來放定存。

建議調整如下:
A.「收入-儲蓄=支出」,移項先存再花,先儲蓄再支出,而且是有計劃的儲蓄,為了達成上述的理財目標。
B.不該存在銀行的活儲或定存,銀行的活儲或定存無法幫你創造財富的,應保留三個月到六個月家庭緊急預備金即可。
C.可用定期定額的方式,以基金長期投資來達成理財目標。

理債:不管如何請先清還債務

:理債內容包括現金卡、信用卡、循環利息、小額信用貸款、信用貸款、汽車貸款、房屋貸款、私人借貸、大耳聾。愛因斯坦講過複利的力量大於原子彈,那麼「負」複利的力量將大過核子彈,處理不當可能造成永無法翻身的機會。一般負債情況大都「支出-收入=(-)儲蓄」,而(-)儲蓄就是負債,而負債一直複利下去剛開始還沒感覺,時間一拉長,將拖垮財務。因此負債管理甚為重要。

建議調整如下:
A.貸款利率的原則是:以低利償高利,爭取時間。貸款期間越長,利率越低;期間越短,利率越高。另外有抵押擔保的利率較低,無抵押擔保的利率較高。
B.在財務規劃中,貸款策咯應該是盡量將短期的信用貸款或汽車貸款轉換成為長期且利率較低的房屋貸款,如此可以減少貸款的利息支出。
C. 目前有許多金融機構基於消費者的理財需要推出理財型或抵利型房貸,主要的目的就是使客戶可以活用不動產,只要客戶事先以不動產設定最高的抵押金額,在沒有動用時,並不會有任何費用,當碰到好的投資機會,或是不時之需就可以運用,不過一般理財型或抵利型房貸利率會較高一些,另外保險公司也有抵出低利房貸,比銀行稍低一些。
D.另外有稅的客戶可以運用附有負擔的贈與,由小孩負擔房貸貸款,以加速資產移轉。


理險:身為一個好的理財規劃顧問,一定要了解這些(險)

人身風險、財產風險、政治風險、經濟風險、利率風險、通膨風險、資金流動風險。

家庭風險是所有一切的基礎,一般人都會表示我己買保險了,但買的對不對、夠不夠、甚至買了什麼?自己並不知道。只知道買了。另外政治、經濟風險中,這是馬來西亞現在面對最大的問題之一。隱含單一貨幣風險。當利率從10%、8%一路降到2%、1%時,你有沒有工具可以幫你「鎖住利率」?

而當通膨平均每年3%、國家經濟成長率平均4%時,你個人的財富成長率有沒有至少每年平均成長7%以上?如果沒有成長7%,那就要好好思考了。

建議調整如下:

A.做全家人的「保單健診」,並彙整出「家庭壽險保障需求表」。
B.部份資產以強貨外幣持有。
C.要有鎖住利率的工具,使自己的財富進可攻退可守。
D.要有低風險且平均報酬存7%以上的工具。

理資

:理資包括「投資」及「資產配置」。談到投資就一定要有風險概念,高報酬一定會伴隨高風險;然而高風險不一定會有高報酬。在投資與風險矩陣中,假如我們劃分成直軸為高報酬、低報酬;而橫軸為高風險、低風險。你第一個優先選擇會是那一個呢?當然是選擇低風險高報酬!

不管什麽投資,選擇誰幫你管理財務,先看那位代理能否給你資訊。一個只會推銷但不懂得給與資訊的代理,你敢把錢交由他來管理嗎?就算他有世界最好的保險公司或銀行作後盾。但是不懂得應用什麽都是假的。請記得買保險不是買公司。要找就找最高的保障但是最少的保費才是好保險。

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