打造亿万富翁的神奇公式

亿万富翁的神奇公式：只需三个条件　　

到底富人拥有什么特殊技能是那些天天省吃俭用、日日勤奋工作的上班族所欠缺的呢？富人何以能在一生中积累如此巨大的财富？答案无非是：投资理财的能力。民众理财知识的差距悬殊，是真正造成穷富差距的主要原因。理财致富只需具备三个基本条件：固定的储蓄，追求高报酬以及长期等待。

亿万富翁的神奇公式　　

假定有一位年轻人，从现在开始能够定期每年存下1.4万元，如此持续40年；但如果他将每年应存下的钱都能投资到股票或房地产，并获得每年平均20％的投资报酬率，那么40年后，他能积累多少财富？一般人所猜的金额，多落在200万元至800万元之间，顶多猜到1000万元。然而正确的答案却是：1.0281亿，一个令众人惊讶的数字。这个数据是依照财务学计算年金的公式得之，计算公式如下：1.4万(1＋20％)40＝1.0281亿。

这个神奇的公式说明，一个25岁的上班族，如果依照这种方式投资到65岁退休时，就能成为亿万富翁了。投资理财没有什么复杂的技巧，最重要的是观念，观念正确就会赢，每一个理财致富的人，只不过养成了一般人不喜欢、且无法做到的习惯而已。

钱追钱快过人追钱

有句俗语叫：“人两脚，钱四脚”，意思是钱有4只脚，钱追钱，比人追钱快多了。和信企业集团是台湾排名前5位的大集团，由和信企业集团会长辜振甫和台湾信托董事长辜濂松领军。外界总想知道这叔侄俩究竟谁比较有钱，有钱与否其实与个性有很大关系。辜振甫属于慢郎中型，而辜濂松属于急惊风型。辜振甫的长子——台湾人寿总经理辜启允非常了解他们，他说：“钱放进辜振甫的口袋就出不来了，但是放在辜濂松的口袋就会不见了。”因为辜振甫赚的钱都存到银行，而辜濂松赚到的钱都拿出来投资。而结果是：虽然两个年龄相差17岁，但是侄子辜濂松的资产却遥遥领先于其叔辜振甫。因此一生能积累多少钱，不是取决于你赚了多少钱，而是你如何理财。致富关键在如何理财，并非开源节流。

将财产作三等份打理

目前，储蓄仍是大部分人传统的理财方式。但是，钱存在银行短期是最安全，但长期却是最危险的理财方式。银行存款何错之有？其错在于利率(投资报酬率)太低，不适于作为长期投资工具。同样假设一个人每年存1.4万元；而他将这些钱全部存入银行，享受平均5％的利率，40年后他可以积累1.4万元(1＋5％)40＝169万元。与投资报酬率为20％的项目相比，两者收益竟相差70多倍。

不少理财专家建议将财产3等份，一份存银行，一份投资房地产，一份投资于较投机的工具上。我们不妨建议你的投资组合为“两大一小”，即大部分的资产以股票和房地产的形式投资，小部分的钱存在金融机构，以备日常生活所需。

最安全的投资策略

理财致富是“马拉松竞赛”而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力。对于短期无法预测，长期具有高报酬率之投资，最安全的投资策略是：先投资，等待机会再投资。

成功理财6秘密，下个富翁就是你

假定你的财产没有巨大的增加、工作生涯中也没有什么一流的投资，但你仍将挣到一笔财产。比如说你和爱人都年方25岁，你们家的收入和普通的美国家庭一样--每年挣到最新估计的数字54910美元。如果你们二人都工作到65岁，即使你们的收入从不增加，也没有过分的生活费用，到头来，你们的收入将超过200万美元。如果你的薪水以3％的比例逐年增长，最后你的收入将超过400万美元。还说什么呢？你成了百万富翁。

秘密1 选定生活方式

马克记得50年前的一段经历。当时，他和奶奶到了一片海滩。他迫不及待地扑进大海，奶奶则一点一点地向水中迈进。她撩起水，先撩向胳臂，又撩向身体的其他部位。奶奶在适应水温的变化。马克瞬间就做成的事情，奶奶却似乎用了整整一生。　　故事包含了许多内容。你可以把它理解为给自己的未来增加保险系数。下水之前，你先要清楚自己会遇到什么，以便在事情来临时胸有成竹，而且有逃脱的方法。做出改变生活的积极决定之前，你需要理清事情的轻重缓急、权衡选择的利弊。

秘密2 保证家庭第一

1984年，参议员保罗。桑切斯被诊断出患了淋巴癌。为了和家人在一起的时间更长一些，他放弃了名望甚高的工作。正像一位睿智的朋友所说，“没有人希望临终前在办公室度过更多的时光”。你可以挣得生活所需，解决财务上的问题--甚至富裕繁荣--但并不一定就要你去扮演工作狂：没有时间去玩玩游戏、修缮篱笆，或者停下脚步嗅一下玫瑰的芳香。　　总之，无论是传统家庭还是现代家庭，家庭的意义都跳不开同样的意义：一家人相聚相守，让生命繁衍下去。

秘密3 养成创业习性

想获得成功，你就要养成创业的习性：多才多艺、灵活自如、善于推销自己、精于个人理财、排定事情的优先顺序，而且时刻准备着弃职而去。今天的员工需要有跳槽的心理准备。平均来说，跳槽常常是4到8年一次。

将你的创业念头付诸实施前，先经营一两项小产业，对你来说，是一种很好的历练。它对你的起步、经营、经验积累都有很大帮助。我们把它看作你手中的“王牌”.你可能因为喜欢手中的“王牌”而辞掉工作，也可能为工作的转换做好各种准备。

秘密4 节省每一分钱

也许你不相信，节省小钱是值得的。小钱虽小，增加的速度却很快。假如每天你都成二倍地往储蓄罐里丢硬币(第二天，两个；第三天，四个，八个；一直持续下去)，到月底，你的储蓄罐将昂贵无比，因为，里面已经是500万美元--5亿分的硬币。随手节省几分的硬币，能给你带来多么巨大的财富。

如果我们充分运用积攒的每一分钱--我们照样可以满足生活的基本需要，和心中广博的欲望。　　

秘密5 投资你的债务

有一则故事到处流传：当声名浪藉的威利被问到为什么要抢劫银行时，他回答道："因为这里有钱。"威利可能是个恶棍，但不是个笨蛋。他选对了目标。不过如能够到银行里投资，而不是到这里抢劫，事情当然会好些。

负债相当于财务上的俄罗斯轮盘赌--枪膛里上满了子弹！你永远不知道，哪一天失业、医疗危机、离婚，甚至漏雨的屋顶，就会引发你的财务危机。所以，让债务降到最低是最明智的做法--还有另外一个理由：你可以为自己省下一大笔财富。

秘密6 规划理财前景

假定你的财产没有巨大的增加、工作生涯中也没有什么一流的投资，但你仍将挣到一笔财产。比如说你和爱人都年方25岁，你们家的收入和普通的美国家庭一样--每年挣到最新估计的数字54910美元。如果你们二人都工作到65岁，即使你们的收入从不增加，也没有过分的生活费用，到头来，你们的收入将超过200万美元。如果你的薪水以3％的比例逐年增长，最后你的收入将超过400万美元。还说什么呢？你成了百万富翁。

那么，你如何利用这些钱呢？听任它点点流失，还是善加利用？最好的理财设计师，是你自己。

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操盘手的访谈:揭露坐庄背后的秘密和骗散户的方法

问：做一只股票，你们所动用的资金会达到多少？
答：我们所动用的资金有几个亿、大都在几十个亿、有时侯还会更多。

问：你们一般操作周期是多长？
答：现在的股票操作难度越来越大，不向以前，半年就可以成功的运做一只股票，现在的运做周期越来越长，现在的散户整体水平比以前提高了很多，这也是我们操作难度加大的原因。说道这里，他摇了摇头说现在的散户不好骗啊。。。。

问：你们如果要操纵某上市公司公司的股票和他们联络吗？
答：绝对会联络，基本上可以说是连手操作，为了表示诚意，第一笔资金大都是各拿出5000万资金投入到二级市场，然后我们操作，我们只要求他们在某个时间段放出利多或利空的消息就行了，说道这里，他笑了笑，其实目的都是蒙散户的。

问：你们还有发布其他消息的途径吗？
答：当然有，这个很重要，看到电视上那些股评吗？其实他们背后都有老总，让他们说什么，就说什么，你们也不想一想，我们的运做周期都很长，从建仓开始，一年半能运做一只股票就很不错了，他们只是帮助调控股价，减少我们的运作成本而已，特别是出货，离开他们还真的不行。

问：有时侯，股评说的也挺准，是不是他们不是你们的人吧？
答：那要看我们的控盘程度，也要看在这几天股价的上涨幅度，如果一说就准的人，股价涨幅在8%---12%左右，那肯定是我们的人，因为我们操盘手和股评虽然都是为老总服务的，但是我们都有严格的纪律，不该问的事情绝对不问，其实，也不需要问，只是心照不宣而已，但在股评说出来以前，老总的指令总定是锁定仓位，有时侯在关键的点位指令还让我们对倒拉几笔，只要我们不抛股票，在这几天散户的资金就把它推上去了，然后出上一部分，没有我们，散户是推不了多高的，下来再买，降低成本。

问：你们有多少个操盘手？
答：这个我说不出来，反正很多，老总的帐户也不止一个，我只负责我这一块，也就是说，运做一只股票，老总到底有多少持仓量，和持仓成本，我们也不是很清楚。特别是大的行动，手机等通讯工具全部停用，简直就等于把自己卖给他了。不过也可以理解，消息的走露，对他来说，就等于灭顶之灾。

问：要是你们看中的一只股票，并建了仓，又有另一个机构也看中了，和你争筹怎么办？
答：我们会在盘面上发出暗语，一般只要是主力，他们的操盘手都看得懂，比如挂出1414或1114的单子来，如果对方不理会，我们会采取砸盘，那要看对方的实力，如果对方的实力很强，就会不断接盘，只要我们感到超过我们的实力，不放弃也不行，不然会损失很残重。

问：难道就没有散户能看懂你们的操盘手法吗？
答：当然有，不过，大部分在建仓初期，只能看出我们操盘的一部分，不过震荡几下，他们就看不懂了，真正能在洗盘末期介入的散户，我们都能算出来，因为除了我们的仓位，其他的都是他的，很少很少。

问：在洗盘末期，介入的散户对你们有影响吗？
答：没有，不但对我们没有坏处，而且还有好处，我们本身在洗盘，大部分筹码在我们手里，在某一突破的位置洗出来的散户，被这一部分散户的筹码又被另一部分散户接去了，无疑提高了散户的成本，这部分散户，既然能看懂，所以也不会马上出来，帮助了我们锁仓，其实我们也赚不了这部分散户的钱，只是在更高的位置赚另一部分散户的钱。

所以，一个主力运做一只股票是强大的资金+联合上市公司=对付我们散户的武器，但是强大的东西，不可能没有弱点。。。。。。。。

想要战胜他无疑就是把自己当成一个局外人，在这个战场上，想想看，散户在干什么，主力在干什么，主力筹码分布的位置，大盘的位置，主力布好了局，最可能发动的冲锋是在什么时间段，你应当在什么位置介入，最大的止损应当在哪一个价位。

其次，就是永远不要轻信别人的消息，但要分析消息的真正目的，你的资金就好比你的兵力，他布他的局，看好后，你布你的局，采用游击战法，打的赢就打，打不赢就跑的原则，保存自己的实力。 一次都没有输过的将军是没有的，没有伤亡的战役是不可能的，但把伤亡降低到最小的程度是一个优秀指挥员必备的条件，明知到不行了，还存在侥幸心理，让自己的兵死扛着，直到全军覆没，这是一种犯罪和不负责任，不要和主力拼到底，要学会让你的兵力（资金）充分的休息，只有这样，我们散户才有可能胜利。

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他的故事

他又再出门了！

学校的长假刚刚开始，他就把那小生意交给伙记打理，带着老婆孩子度假去了。

他的年龄就快50岁了，是一个小商人，一个没有野心的小商人。

经过20多年的小心经营，加上简单又实际的理财方法，他已经累积了几十万令吉的存款，股票和信托基金。

他的排屋和国产车都供完了，无债一身轻，所以几年前他就已经打算退休，但是，为了伙记们的生计，他继续的经营下去。

反正闲着也无聊，就继续经营下去吧，赚多赚少无所谓，只要不亏就可以了，这就是他现在的半退休心态。

每逢学校假期他就带着老婆孩子去度假，他老婆是教师，所以只有学校放假才可以出远门，现在一年三次的度假已经是他的惯例了。

问他度假的费用。他轻松的说：一次度假十多千，三次就是四十多千，因为已经在预算中的了，所以还应付得来。

喜欢去的地方都去过了，不喜欢去的地方都不用去，所以一年五万的度假预算是绰绰有余。

他的生活过得轻松又写意，身边的朋友都羡慕他。四十出头的年龄，身家过百万并不难，但是懂得知足却很难。

比他富有的朋友多的是，但是就没有几个比得上他的空闲，当大家正在努力往千万大关迈进时，他却知足的守住他的百万。

他没有野心，他只想趁着年青的时候，好好的享受人生。简单又轻松的生活就是他的理想。

问他：百万怎么够退休？你还年青呀！往后日子需要用到的钱还多着呢！

他说：因为我要求的是简单和轻松，所以百万就足够了。

原来奥妙之处就在于简单。

他对于简单有独到的见解。

他问我：住独立式洋房和排屋那个比较简单？

我答：当然是排屋比较简单。

这就对了，独立式洋房：从篱笆到厨房，从客厅到卧房，从家私到灯火，样样都得讲究，那容得下简单这两个字。

东西不简单，价钱当然也就不简单了。

举些例子：

1 - 卧房的落地窗帘。早上醒来用手一拉就可以打开了，却偏偏要装个电动开关。难道找开关器比直接用手开来得容易吗？明明是简单的事情，却把它给弄复杂了。

2 - 冲凉房的浴缸。谁有闲情雅趣，整天泡在里面？偏偏又安装那个JACUZZI的水力按摩系统。冲凉本来就是简单的事情，却故意花钱把它给弄复杂了。

3 - 家里的迷你戏院。又先进又复杂，高科技的东西果然是非同凡响。但是，中看不中用，它的主人有的甚至不懂得如何去开关呢！要看戏不如直接到戏院去，简简单单，何必把它弄搬到家里去。

我笑着问他：既然生活要简单，那么你又何必去旅行呢？

他回答说：那又不同，旅行可以增广视野，体会别人的生活，那是另一番的情趣。

每个人都有自己的爱好，勉强不来。

他的爱好是旅行。

我再问：可是，旅行也要花钱呀！

他答：当然，旅行是要花钱的，但是，如果不讲究，不乱买东西，所花的钱也不是很恐怖。

如果声明，简单就可以了，那么价钱就可以省很多。

不住五星，可以住三星。

这就是简单。他懂得简单的奥妙，所以达到百万他就满足了。

他满足了，真的满足了……


曼联小子的话：

这是8K大大的一则文章，最近的网络上看到，发觉他所要求的简单却有着很深一层的意义，所以放在这里与大家一起分享及深信其简单背后的意义。。。

你为什么富不起来的十大原因！

很多人认为他们富不起来是因为自己挣的钱太少，如果他们能挣多一点钱，他们就能把这些钱节省下来，进行投资，从而实现钱生钱的良性循环。然而，这其实是一种有害无益的假设，这个理论存在的问题是，这些抱怨挣的太少的人在最近几次加薪前，可能一直在说相同的抱怨话。事实是，成为百万富翁与你能挣多少钱之间几乎没有太大的关系，你是否能够富起来，关键要看你平时对待金钱的态度。
当然，要分析你为什么富不起来，原因可以找出一大堆，不过，以下十个缺点可能最容易成为你发家致富的拦路虎：

1.太在意别人怎么看你的车：汽车就是一种将你从一个地方带到另一个地方的交通工具，但是很多人并不这么认为。很多人将汽车视为身份的象征，每隔几年就会在车子上花上一笔钱，而不是在汽车依旧能用的情况下继续开下去，将节省下来的钱用于投资。其实，车只是一个“代表”，你在衣食住等方面也喜欢看别人的眼色行事，为了面子，打肿脸充胖子，结果永远也完不成最基本的原始积累。

2.你总认为你应该过好日子：如果你认为自己应该以某种特定的生活方式生活，那你必须拥有特定的东西，必须花一定数量的钱，如果你现在还没能力达到这些，你就可能去借钱消费。大笔的债务注定影响你的发展，你也就离积累财富越来越远。

3.你的理财方式缺乏变化：这也是最古老的最有价值的理财箴言：不要将所有鸡蛋都放在一个篮子里。拥有多元化的投资组合才能在很大程度上避免你的财富突然蒸发。

4.你起步太晚：在投资理财中有一个术语叫“复利”，类似利滚利，但“复利”的神奇力量往往要很长时间后才会显现出来。如果你发现自己一直在说以后有的是时间存钱和投资，总有一天你会突然发现退休已经离你不远，而你的退休账户中仍一无所有。

5.你不喜欢自己的工作：虽然你的工作并不一定必须是你梦寐以求的，但是你必须喜欢它。如果你仅仅因为钱选择了一个你并不喜欢的工作，那么你将要花掉所有余钱，才能减轻你因从事这份不喜欢的工作而产生的压力。

6.你不喜欢学习：你可能存在这样一种想法，一旦大学毕业，你就再也不需要学习了。这种想法也许能让你保住第一份工作，但是它永远不会让你变得富有。如果你想变富有，自觉自愿地学习各种知识，提高工作质量，增加理财知识，是十分必要的。

7.你经常买一些你根本不用的东西：看一看你的房子、壁橱、地下室、阁楼和车库里是否有很多在过去一年里你从没使用过的东西。如果有，那么你购买这些东西可能只是在浪费本来可以增加你的资产净值的钱。

8.你不懂得什么是价值：你因为各种原因购买很多东西，但是从来不知道这些东西能给你带来什么好处。这种情况不只发生在那些只买最贵的东西的人身上，那些只买最便宜的东西的人也存在上述情况。这种做法很少能体现出产品的真正价值，只有当你学会购买有价值的东西的时候，你才能有余钱投资未来。

9.你的房子太大：如果你买了负担不起或是不需要的大房子，结果你会偿还更长时间的贷款、缴纳更多的税、花费更多的维护费，还要购买更多东西来填充它。一些人可能会争辩说，房子会增值，因此购房是最好的投资，但是，除非你是房虫，有炒房的技巧，或者你愿意降低自己的居住标准，今年住100平米，明年改住50平米，否则我的房子永远都不会变成可供你使用和享受的流动资产或资金。问题是，住惯了大房子的你愿意改住小房子吗？

10.你抓不住机遇：你可能不止一次听说某些人时来运转，终于大发横财，这时你可能会很后悔：“本来我也可以想到的，我也可以这样做的。”如果你有恒心和毅力时刻做好准备，你会发现有很多这样的好机会的。问题是，你有这样的恒心和毅力吗？

如果你做不到“追求财富，持之以恒”，那就干脆不要做发财梦了，还是踏踏实实地把本职工作做好吧。

財務的家庭醫生,讓你成爲4理達人

转自Cari论坛

除了「理財」之外，有錢的人要「理稅」、沒錢的人要「理債」，另外每個人都要確實「理險」，並且學習「理資」。所謂全方位理財，就是同時兼顧理財、理稅、理債、理險、理資，根據各種不同需求量身訂做，進而達成個人各項理財目標，例如子女教育金、購車、購屋、退休、資產移轉理財目標。

而全方位財務顧問如同是客戶的財務的家庭醫師，任務就是要能站在客戶的立場，協助客戶進行財務需求分析，進而瞭解客戶的財務資源、收支及資產狀況、保障與需求、規劃出客戶的理財目標，提出綜合評估與建議，並督促客戶採取行動，實現理財目標。

專業的財理顧問必須有能力能夠整合家庭的收支表及資產負債表、做出各項比率分析，如支出比率、自由儲蓄率、理財成就率、財務自由度、負債比率分析；再結合保單健診，彙整家庭壽險保障需求表；並考量投資的資產配置與理財目標，為客戶做出中肯的評估及建議，做出規劃前與規劃後的全生涯理財規劃表，並做定期調整追蹤。

規劃『四理』 成為全方位理財達人。前面敘述全方位理財內容，包括「理財」、「理債」、「理險」、理資

一、理財

理財目標包括子女教育金、購車、購屋、退休、及資產移轉理財目標，然而一般人的理財大都「收入－支出＝儲蓄」，例如家庭總收入為平均每月5千，減掉家庭平均支出假設3千，剩下每月 2千，先存在銀行或郵局的活期儲蓄存款，以因應臨時急用，5千－3千＝１千，每月存2千×12月＝24千，暑假或過年期間出國一趟，10千，剩下14千去做FD，但真正每月能存2千，並且持續每個月的少之又少，有些人會把每會起來放定存。

建議調整如下：
A.「收入－儲蓄＝支出」，移項先存再花，先儲蓄再支出，而且是有計劃的儲蓄，為了達成上述的理財目標。
B.不該存在銀行的活儲或定存，銀行的活儲或定存無法幫你創造財富的，應保留三個月到六個月家庭緊急預備金即可。
C.可用定期定額的方式，以基金長期投資來達成理財目標。

理債：不管如何請先清還債務

：理債內容包括現金卡、信用卡、循環利息、小額信用貸款、信用貸款、汽車貸款、房屋貸款、私人借貸、大耳聾。愛因斯坦講過複利的力量大於原子彈，那麼「負」複利的力量將大過核子彈，處理不當可能造成永無法翻身的機會。一般負債情況大都「支出－收入＝（－）儲蓄」，而（－）儲蓄就是負債，而負債一直複利下去剛開始還沒感覺，時間一拉長，將拖垮財務。因此負債管理甚為重要。

建議調整如下：
A.貸款利率的原則是：以低利償高利，爭取時間。貸款期間越長，利率越低；期間越短，利率越高。另外有抵押擔保的利率較低，無抵押擔保的利率較高。
B.在財務規劃中，貸款策咯應該是盡量將短期的信用貸款或汽車貸款轉換成為長期且利率較低的房屋貸款，如此可以減少貸款的利息支出。
C. 目前有許多金融機構基於消費者的理財需要推出理財型或抵利型房貸，主要的目的就是使客戶可以活用不動產，只要客戶事先以不動產設定最高的抵押金額，在沒有動用時，並不會有任何費用，當碰到好的投資機會，或是不時之需就可以運用，不過一般理財型或抵利型房貸利率會較高一些，另外保險公司也有抵出低利房貸，比銀行稍低一些。
D.另外有稅的客戶可以運用附有負擔的贈與，由小孩負擔房貸貸款，以加速資產移轉。


理險：身為一個好的理財規劃顧問，一定要了解這些（險）

人身風險、財產風險、政治風險、經濟風險、利率風險、通膨風險、資金流動風險。

家庭風險是所有一切的基礎，一般人都會表示我己買保險了，但買的對不對、夠不夠、甚至買了什麼？自己並不知道。只知道買了。另外政治、經濟風險中，這是馬來西亞現在面對最大的問題之一。隱含單一貨幣風險。當利率從10％、8％一路降到2％、1％時，你有沒有工具可以幫你「鎖住利率」？

而當通膨平均每年3％、國家經濟成長率平均4％時，你個人的財富成長率有沒有至少每年平均成長7％以上？如果沒有成長7％，那就要好好思考了。

建議調整如下：

A.做全家人的「保單健診」，並彙整出「家庭壽險保障需求表」。
B.部份資產以強貨外幣持有。
C.要有鎖住利率的工具，使自己的財富進可攻退可守。
D.要有低風險且平均報酬存7%以上的工具。

理資

：理資包括「投資」及「資產配置」。談到投資就一定要有風險概念，高報酬一定會伴隨高風險；然而高風險不一定會有高報酬。在投資與風險矩陣中，假如我們劃分成直軸為高報酬、低報酬；而橫軸為高風險、低風險。你第一個優先選擇會是那一個呢？當然是選擇低風險高報酬！

不管什麽投資，選擇誰幫你管理財務，先看那位代理能否給你資訊。一個只會推銷但不懂得給與資訊的代理，你敢把錢交由他來管理嗎？就算他有世界最好的保險公司或銀行作後盾。但是不懂得應用什麽都是假的。請記得買保險不是買公司。要找就找最高的保障但是最少的保費才是好保險。

如何理财

理财的关键是合理计划、使用资金，使有限的资金发挥最大的效用。 
具体要做好以下几方面： 
1、学会节流。工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。 

2、做好开源。有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。 

3、善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好（所以说理财不只是有钱人的事，工薪阶层同样需要理财），善于计划自己的未来需求对于理财很重要。 

4、合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考。 

5、根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。记住：你理财的目的不是为了赚钱，以赚钱为目的的活动那叫投资!

曼联小子的话：

理财本来就不是一件复杂的事件，只可惜很多人花了一班子的努力，也做不好！

什麼是次貸危機一看就明瞭

過去在美國，貸款是非常普遍的現象，
從房子到汽車，從信用卡到電話帳單，貸款無處不在。
當地人很少一次現金買房，通常都是長時間貸款。
可是我們也知道，在美國失業和再就業是很常見的現象。
這些收入並不穩定甚至根本沒有收入的人，他們怎麼買房子呢？
因為信用等級達不到標準，他們就被定義為次級貸款者。
大約從10年前開始，
那個時候貸款公司漫天的廣告就出現在電視上、報紙上、街頭，
抑或在你的信箱裏塞滿誘人的傳單：
『你想過中產階級的生活嗎？買房吧！』
『積蓄不夠嗎？貸款吧！』
『沒有收入嗎？找阿囧貸款公司吧！』
『首次付款也付不起？我們提供零首付！』
『擔心利息太高？頭兩年我們提供3％的優惠利率！』
『每個月還是付不起？沒關係，頭24個月你只需要支付利息，貸款的本金可以兩年後再付！
想想看，兩年後你肯定已經找到工作或者被提升為經理了，到時候還怕付不起！』
『擔心兩年後還是還不起？哎呀，你也真是太小心了，
看看現在的房子比兩年前漲了多少，到時候你轉手賣給別人啊，
不僅白住兩年，還可能賺一筆呢！再說了，又不用你出錢，
我都相信你一定行的，難道我敢貸，你還不敢借？』
在這樣的誘惑下，無數美國市民毫不猶豫地選擇了貸款買房。
（你替他們擔心兩年後的債務？向來相當樂觀的美國市民會告訴你，
演電影的都能當上州長，兩年後說不定我還能競選總統呢。）
阿囧貸款公司短短幾個月就取得了驚人的業績，
可是錢都貸出去了，能不能收回來呢？
公司的董事長--阿囧先生，那也是熟讀美國經濟史的人物，
不可能不知道房地產市場也是有風險的，
所以這筆收益看來不能獨吞，要找個合夥人分擔風險才行。
於是阿囧找到美國財經界的領頭大哥--投資銀行。
這些傢伙可都是名字響噹噹的大哥（美林、高盛、摩根），
他們每天做什麼呢？就是吃飽了閒著也是閒著，
於是找來諾貝爾經濟學家，找來哈佛教授，找來財務工程人員，
用上最新的經濟資料模型，一番金融煉丹（copula 差不多是此時煉出）之後，
弄出幾份分析報告，從而評價一下某某股票是否值得買進，
某某國家的股市已經有泡沫了，這一群在風險評估市場呼風喚雨的大哥，
你說他們看到這裡面有沒有風險？
開玩笑，風險是用腳都看得到！可是有利潤啊，那還猶豫什麼，接手吧！
於是經濟學家、財務工程人員，大學教授以資料模型、隨機模擬評估之後，
重新包裝一下，就弄出了新產品--CDO
（注： Collateralized Debt Obligation，債務抵押債券），
說穿了就是債券，通過發行和銷售這個CDO債券，讓債券的持有人來分擔房屋貸款的風險。
光這樣賣，風險太高還是沒人買啊，
假設原來的債券風險等級是 6，屬於中等偏高。
於是投資銀行把它分成高級和普通CDO兩個部分(trench)，
發生債務危機時，高級CDO享有優先賠付的權利。
這樣兩部分的風險等級分別變成了 4 和 8，總風險不變，
但是前者就屬於中低風險債券了，憑投資銀行三寸不爛"金"舌，
在高級飯店不斷辦研討會，
送精美製作的powerpoints 和 excel spreadsheets，當然賣了個滿堂彩！
可是剩下的風險等級 8 的高風險債券怎麼辦呢？
於是投資銀行找到了避險基金，
避險基金又是什麼人，
那可是在全世界金融界買空賣多、呼風喚雨的角色，
過的就是刀口舔血的日子，這點風險簡直小意思！
於是憑藉著關係，在世界範圍內找利率最低的銀行借來錢，
然後大舉買入這部分普通CDO債券，
2006年以前，日本央行貸款利率僅為1.5％；
普通 CDO 利率可能達到12％，
所以光靠利差避險基金就賺得滿滿滿了。
這樣一來，奇妙的事情發生了，
2001年末，美國的房地產一路飆升，短短幾年就翻了一倍多，
天呀，這樣一來就如同阿囧貸款公司開頭的廣告一樣，
根本不會出現還不起房屋貸款的事情，
就算沒錢還，把房子一賣還可以賺一筆錢。
結果是從貸款買房的人，到阿囧貸款公司，到各大投資銀行，到各個一般銀行，
到避險基金人人都賺錢，
但是投資銀行卻不太高興了！
當初是覺得普通 CDO 風險太高，才丟給避險基金的，
沒想到這幫傢伙比自己賺的還多，淨值拼命地漲，早知道自己留著玩了，
於是投資銀行也開始買入避險基金，打算分一杯羹了。
這就好像阿宅家裏有放久了的飯菜，正巧看見隔壁鄰居那只討厭的小花狗，
本來打算毒它一頓，沒想到小花狗吃了不但沒事，反而還越長越壯了，
阿宅這下可傻眼了，難道發霉了的飯菜營養更好？
於是自己也開始吃了！
這下又把避險基金樂壞了，他們是什麼人，
手裏有1塊錢，就能想辦法借10塊錢來玩的土匪啊，
現在拿著搶手的CDO當然要大幹一票！
於是他們又把手裏的 CDO 債券抵押給銀行，
換得 10 倍的貸款操作其他金融商品，
然後繼續追著投資銀行買普通 CDO 。
科科，當初可是簽了協議，這些普通 CDO 可都是歸我們的！！
投資銀行實在心理不爽啊，除了繼續悶聲買避險基金和賣普通 CDO 給避險基金之外，
他們又想出了一個新產品，就叫CDS（註：Credit Default Swap，信用違約交換）
好了，華爾街就是這些天才產品的溫床：
一般投資人不是都覺得原來的 CDO 風險高嗎，
那我弄個保險好了，每年從CDO裏面拿出一部分錢作為保險費，
白白送給保險公司，但是將來出了風險，大家一起承擔。
以AIG為代表的保險公司想，不錯啊，眼下 CDO 這麼賺錢，
1分錢都不用出就分利潤，這不是每年白送錢給我們嗎！
避險基金想，也還可以啦，已經賺了幾年了，
以後風險越來越大，光是分一部分利潤出去，
就有保險公司承擔一半風險！
於是再次皆大歡喜，Win Win Situation！CDS也跟著紅了！
但是故事到這還沒結束：
因為"聰明"的華爾街人又想出了基於 CDS 的創新產品！
找更多的一般投資大眾一起承擔，我們假設 CDS 已經為我們帶來了 50 億元的收益，
現在我新發行一個基金，這個基金是專門投資買入 CDS 的，
顯然這個建立在之前一系列產品之上的基金的風險是很高的，
但是我把之前已經賺的 50 億元投入作為保證金，
如果這個基金發生虧損，那麼先用這50億元墊付，
只有這50億元虧完了，你投資的本金才會開始虧損，
而在這之前你是可以提前贖回的，首次募集規模 500 億元。
天哪，還有比這個還爽的基金嗎？
1元面額買入的基金，虧到 10% 都不會虧自己的錢，賺了卻每分錢都是自己的！
Rating Agencies 看到這個天才的規畫，簡直是毫不猶豫：給出 AAA 評級！
結果這個基金可賣瘋了，各種退休基金、教育基金、理財產品，
甚至其他國家的銀行也紛紛買入。
雖然首次募集規模是原定的 500 億元，
可是後續發行了多少億，簡直已經無法估算了，
但是保證金 50 億元卻沒有變。
如果現有規模 5000 億元，那保證金就只能保證在基金淨值不虧到本金的 1% 時才不會虧錢，
也就是說虧本的機率越來越高。
當時間走到了 2006 年年底，風光了整整 5年的美國房地產終於從頂峰重重摔了下來，
這條食物鏈也終於開始斷裂。
因為房價下跌，優惠貸款利率的時限到了之後，
先是普通民眾無法償還貸款，
然後阿囧貸款公司倒閉，
避險基金大幅虧損，
繼而連累AIG保險公司和貸款的銀行，花旗、摩根相繼發佈巨額虧損報告，
同時投資避險基金的各大投資銀行也紛紛虧損，
然後股市大跌，民眾普遍虧錢，
無法償還房貸的民眾繼續增多，
最終，美國Subprime Crisis 爆發接近成為 Prime Crisis。
Credit Crunch 開啟的地獄大門，還不知道如何關上……

出自佳礼论坛

財務規劃一定要知道的4個W

財務規劃包含了4個步驟，
統稱4W。
1.        Wealth Protection Model  財務保障
2.        Wealth Accumulation Model 財富累積
3.        Wealth Management Model 財富管理
4.        Wealth Distribution Model 財富分配

第一個 ( W) Wealth Protection Model財富保障
法則： Risk Management Portfolio (RMP)
第一點一定要銘記在心，那就是財務保障一定要用最少的錢拿到最大的保障。
還有自己的生命價值應該要買多少保障，最少要以自己的五年年收入為標準。很多人都有一定的誤解。以爲隨便和親戚朋友買了分保險就有足夠的保障。但保險的真正意義轉移風險，有些甚至還附有短期融資便利，協助投保人渡過難關。
然而消費者應多加留意其他保險公司提供的理賠率，從中找出理賠率最高的保險公司。
Thomas mathew( 我師傅）說，保險是風險轉移的最佳方案，只要付出不到RM5，即可拿到1000令吉的保障。如何買到便宜的保險是要看代理為你而買，還是為自己而賣。
如何計算保障的價值
找出最便宜的premium efficiency
PE=annual premium/( death+dread disease/1000)=？

第2二個( W) Wealth Accumulation Model 財富累積
法則：應趁年輕開始實行財務規劃，才有比較長的時間做財富累積
財富從零到有，除了努力工作逐步累積外，另一方法即是投資。但記得投資一定用自己多餘的錢。，，
也許你會問為什么要投資呢?直接把錢存進銀行賺利息不更好嗎?
但是我們要了解通膨的壓力，何況存款利息比通膨率還要低，即表示存錢在銀行不但沒賺還要虧。
簡單計算就好
我國通膨7%（估計），我的FD3.7%,
7%-3.7%=3.3%
即便表示每年我虧了3.3%以上的價值
舉例說，就算經濟復蘇只有4%的通膨的話，10萬令吉存款的價值，將在20年后貶值至4萬5639令吉。可見通膨的可怕。
我師傅說，孩子將來的教育費和生活費，都會因為通膨率受到影響，為了減輕日后所要面對的通膨壓力，我們應趁早投資在比存款利息和通膨率更高回酬的產品。
大馬財務規劃理事會（MFPC）副會長紀華順接受專訪時說，對理財有概念的人士，是把收入減去儲蓄額的餘額作為消費，一般人士則是把花剩的錢才存進銀行；二者的最大分別是，后者需要較長時間才能累計財富。

3.        Wealth Management Model 財富管理
很多人的投资就是盲目跟從你買ＰＸＸ我就買ＰＸＸ，对财富管理的目标、路线、期限与路线理解不多，也不擅长选择合适自己的投资工具。而其根本原因就在于，这些人并没有意识到，财富管理是相伴一生的旅行，不同的人生阶段需要不同的投资方案。我們需要是個步驟來完成我們的理財旅途。例如，工作到结婚之前这段时间，人们的家庭负担相对较小，精力充沛，但是积蓄较少，此时可以将较多的资产用于风险较高的投资品种；而到了子女上大学后，伴随着个人收入接近高峰并且稳定，用于子女的投入也大幅增加，用于风险较高的投资品种的投资比例则要相应降低，转而增加低风险投资品种的比例；而当子女就业后，其财富管理可采取以现金流入较大的固定收益投资为主的稳健策略。

4.        Wealth Distribution Model 財富分配

財務規劃最后步驟也是最關鍵的一步，即如何分配財富，繕寫遺囑是唯一的途徑，它可使財富分配過程順利進行。
遺囑讓你決定誰能享有財產及享有的比重，以保障家人的利益；如果沒有立遺囑，財產將根據法律條文分配。
“也將使家人支付高昂的遺產管理費和較長的申請時間，以取得遺產，造成至親在經濟上的不便，甚至會因爭產不成引起家庭紛爭。”
例如，一位已婚男士還未繕寫遺囑就去世，留下父母、妻子及子女；根據法律，父母和妻子將各自獲得遺產的25%，子女則平均享有50%。
但若父母已去世后，遺產份額將由死者的兄弟姐妹平均享有；這也許不是死者的意願，可是一切已太遲了。

大馬人開源節流各出奇招

不要再跟我提起錢．錢．錢！！！！！！

吶喊完畢了嗎？氣順點了嗎？

好啦！沒關係，人窮沒關係，志不窮就好，懂得評量自己的財務適時改進才重要，難道真要自憐自艾一輩子嗎？

相信許多人在看完上期調查報告後，對國人財務水平與理財能力有個底。不管你是心有戚戚焉，還是抱著隔岸觀火心態，無可否認這項報告能仍人了解更多國人財務狀況，說不定有人已經從中找到理財靈感，改善理財計劃或目標呢！

雖然用“水深火熱”形容國人當前的生活窘境似乎有點誇張，但若以前幾年生活方式與如今高通膨環境相比，相信許多人可能有“天堂與地獄”的感覺。

根據《財富廣場》與星洲互動的調查顯示，目前國人主要的經濟能力可分為“賺得不多”與“經常沒錢”，看似一樣，其實仍有差別。

有些人賺得不多，理財能力卻一流，常會利用“乾坤大挪移”巧妙手段，仍能輕鬆應對生活開銷；不過經常沒錢的並不一定是錢賺得少的，可能是高收入高應酬高開銷，為了維持高品質生活而必須付出相對代價，導致“表面風光，暗地落淚”的情況。

幸好，國人超支情況並不嚴重，只有小部份每個月常高喊“錢不夠用”，這仍是值得欣慰的。值得注意的是，在開銷走高薪資卻不漲的情況下，應該有更多人面臨週轉問題，不過調查數據少於預期，猜想可能是平時的儲蓄習慣幫了大忙！

大家都知道大馬儲蓄率高全球數一數二，不過在目前艱難環境下，相信許多人已經開始“動用老本”來支援生活。另外，許多人也開始積極透過不同開源節流管道，共度時艱。

說起來，國人仍偏好節流多於開源，而且建議節流方式多不勝數，除了“少出門少用電多走路”環保策略外，其他還包括“一大早就到工作地點搶免費停車位”、“為了省油，出勤見客都集中一個地區”等。

最驚奇的是，有人竟然建議把孩子奶粉1天3頓變早晚各1頓，並提早訓練孩子不用紙尿片，只能說“貧賤夫妻百事哀”。

與其縮減開銷，倒不如想辦法賺多點錢，起碼小孩的健康教育可不能因此耽誤喔！不管是兼職、加班或投資等，這些都是正當的賺錢策略，或許這樣反而能找到另一個領域的春天呢？

當然，有人也希望政府能派發援助金，這並非不對，只是政府在財務上都自身難保，如果指望政府，倒不如自求多福算了！

雖然看起來國內景氣看淡，不過還是有很多人覺得今年財富會增加，僅有少部份人認為會退步。這證明許多人仍相信以本身積極力量去奮鬥，總會取得相對成果，有這種樂觀情緒很重要，因為無論賺錢或存錢都必須要有正面信念才會成功。因此，股市暴跌又如何？通膨走高又如何？聰明的人總會看到另一端有希望在等待！

• 你現在的財務狀況（可複選）
  經常沒錢 433
  經常借錢 59
  賺得不多 830
  花得很多 391
  有錢時什麼都敢玩、什麼都敢買 193
  一貧如洗，艱難度日 163

如果把經常沒錢、經常借錢和一貧如洗，歸類為“錢不夠用”一族，那麼，近60%的受訪者就處於這種窘境，並有高達76%認為錢賺得不夠多。

其實，看到上述結果應該不讓人意外。在大馬，錢賺得不多不是新聞，經常沒錢也是稀鬆平常之事，尤其現在萬物價格高漲，生活開銷提高，收入增長速度卻猶如蝸牛慢行，這怎能是一個“無奈”了得？

另外，還真替那些有錢時開銷沒有節制的人擔心，畢竟“花無百日紅”，有誰能真正預料到是否有天災人禍找上門（南無阿彌陀佛，要隨時想到萬一啊！）。華人也有句老話“富不過三代”，就是點出許多富有人家不懂得理財，隨意揮霍，最終導致家道中落。因此，要隨時留意與調整本身財務情況，如果你還想過著有錢人生活的話！

• 每個月底財務情況如何？
  常常超支 181
  偶爾會超支 274
  剛剛好 301
  只剩下一點點 395
  依然剩很多 117
  沒回答 41

先為超支族默哀1分鐘......再來為月光族默哀30分鐘......完畢！然後大家可以拿起武器，全力圍剿月底剩下很多錢可花的人洩憤......。

調查顯示，出現超支的受訪者，不論是經常或偶爾，約有41.6%，高達63%則是處於剛剛好或剩餘一點點的局面，換句話說，能夠有閒錢作規劃的，實在不多。

• 你已擁有以下哪種資產（可複選）
  汽車 855
  產業 552
  金融產品（包括股票與基金） 522
  土地 59
  沒有 247

這題若放諸海外，相信產業或金融產品排名一定數一數二，不過在地幅寬廣、公共交通卻不發達及治安不靖的大馬，汽車無可奈何成為許多人“資產”首選（或是“負載”？）。有人自我安慰：幸好國產車便宜－恭喜你！你抽中的正是“負載”。

至於產業與金融產品也不乏捧場客。老實說，國內產業價格放眼亞洲仍屬低廉，加上國人投資觀念較保守，因此產業市場是許多人的投資安全選擇；而國內金融產品不斷推陳出新下，投資金融市場的人數有上漲趨勢，不過全球金融系統已出現警號，不知是否讓某些投資者出現“負資產”呢？

• 有儲蓄的習慣嗎
  有 953
  沒有 314
  沒回答 42

都說了，國人儲蓄率高不是蓋的，超過三分之二的受訪者表示有儲蓄，難怪大馬會躋身進入全球最高儲蓄率國家名單中。

不過，現在是實質負利率時代，一味把錢放進銀行，只能說好心當“壞事”，白白讓通膨吃掉利息。聰明的你，應該是時候善用資金投資了！別忘記，投資之道在於成為“先知先覺”－－別人賣時趁機買；別人買時調高賣！

• 每個月儲蓄額佔薪金多少？
  10%以下 638
  10至20% 309
  21至30% 136
  31至40% 54
  41至50% 33
  51% 以上 40
  沒回答 99

根據調查，只能把收入的不到10%加以儲蓄，仍佔最大多數，至少許多人每個月仍有儲蓄習慣，雖然可能不超過薪金10%，也可能只是漫無目的的存款，不過積少成多，相信假以時日一定可成為一筆可觀數額，屆時再考慮如何使用還來得及。

至於存款額超過10%的人，請一定要再接再厲保持這種好習慣，畢竟通膨不斷高漲，可支配收入越來越少，儲蓄難度將跟隨提高。如果能持之以恆，或許將來還可出書分享心得賺錢呢！

• 你有理財習慣嗎？
  有 777
  沒有 483
  沒回答 49

雖然理財定義因人而異，理財方式是否正確也見仁見智－－有些人自行理財，有者請教專業理財師；有人理財成功崛起成為富翁，有人沒有積蓄，卻成為週轉專家；反正總結來說，有理財習慣總比沒有好。

至於沒有理財習慣的受訪者，一來可能是賺太多錢，怎麼花也花不完，因此不須要理財規劃；二來可能是錢賺太少，怎麼理都只是剛好夠用，因此每個月就僅按照特定模式購買必需品而已，沒有多於的錢揮霍－－這才真正需要理財不是嗎？

• 你最大的3項消費事項（可複選）
  交通 802
  飲食 855
  房租 273
  娛樂 208
  投資 161
  日常消費（包括電話費及日常用品） 733
  父母家用 486
  房貸 488
  車貸 530

交通、飲食與車貸毫無異議排，可見“餵汽車”與“餵肚子”已經成為國人最重要的生活方式，尤其大馬美食多得眼花撩亂，所以相信許多人寧願花錢在吃而毫不言惜。

父母家用排名不低，足以證明許多國人孝心仍重，懂得自動自發把部份薪金奉獻給父母，實屬可貴；令人跌破眼鏡的是娛樂費僅有不到十分之一受訪者勾選，是可支配收入減少導致娛樂費下滑？還是有人把買雜誌或唱Ｋ等列為日常消費？不管如何，為我國的娛樂事業與購物場所未來祈禱吧！

• 在控制消費方面，你會從哪一方面著手（可複選）
  交通 530
  飲食 865
  房租（包括水電費） 110
  娛樂 756
  投資 103
  日常消費（包括電話費及日常用品） 754
  父母家用 52

可能太多人愧疚平時吃太多(或覺得少吃點沒關係？)，一旦要刪減開銷，許多人常會選擇向“飲食”下手，前提是不要忽略健康至上；娛樂、日常消費與交通也是大家先選擇調整的項目，並不出奇，倒是許多人寧願省吃節儉，而不刪減給父母的家用－－一切盡在不言中，相信這時候你應該眼泛淚框了吧？

• 請寫出你最有效的"節流"方法
• 強行壓制消費欲望，減少各類活動與出外用餐次數
  少出門，一次性購買一個禮拜的日常所需
  買必需品，而非欲望品；飲食簡單，不要超食；減少娛樂開銷如買雜誌及CD或看電影；去大型超市或趁大減價時買便宜貨
  控制與記錄每天消費，不要超支
  盡量履行再循環及列出購物單
  減少使用信用卡，聚會時點最便宜的飲料或百開水
  共車計劃或儘量走路
  貨比三家
  扮死人
  節省用電，如早點睡、儘量不開空調或不洗熱水澡
  孩子零用錢減半
  換政府
  儘量打“Miss Call”，讓對方打回來
  分期付款買東西
  潔身自愛、少到夜店與不養女人
  取消旅游
  上班時自製便當，儘量利用公司資源如食水或文具等
  一大早就到工作地點搶免費停車位
  出勤見客都集中一個地區，省汽油
  孩子奶粉1天3頓變早晚各1頓，提早訓練孩子不用紙尿片

這個題目採取開放式回答，結果讀者也用盡想像力寫出許多節流方式，除了減少各類減少消費或省電策略外，還不乏許多有趣與耐人尋味答案。

例如，有人建議儘量利用公司資源來彌補家庭開銷支出；儘量打“Miss Call”；還有人必須一早到工作地點搶免費車位等，當中部份還涉及“人格”爭議，真想問－－生活艱難程度真的到了如此匪夷所思的地步嗎？

其實，節流策略中最無辜的是孩子。某些家庭計劃減少小孩零用錢可以理解，可是奶粉從3餐變2餐，這說不過去吧！（還是其中一餐改用人奶哺乳？）孩子要是沒有足夠營養，怎能健康成長呢？至於提早訓練孩子不用紙尿片，這雖然行得通，不過卻讓人更好奇，究竟怎樣的訓練方式讓孩子能不用紙尿篇？

另外，回答“扮死人”、“不養女人”或“換政府”的讀者......奉勸你們快點回去火星吧！地球是很危險的。

• 請寫出你最有效的"開源"策略
• 買基金、股市或其他商業投資
  兼職或跳槽至更高薪工作
  多做OT, 利用空閒時間做兼職,賺外快
  去國外工作
  創業
  叫老婆或父母也出來工作
  投資在博彩
  上網拍賣產品
  希望政府能發放援助金

相比“節流”，開源的答案至少正經多了，或許大家對這方面知識狩獵不多關係吧？

大多數開源方法無驚喜，包括投資、跳槽或兼職；有許多人回答到外國工作，這並不出奇，尤其馬幣近來又走勢疲弱，料“跳飛機”潮可望再次掀起；創業？恩......不錯提議，不過總要有資金吧？上網拍賣產品也是好意見，尤其現在網路普遍，只要架設網站，就能透過低門檻進行買賣，這也是回酬最大的投資；至於投資博彩，至今尚未聽說有人百買百中，不過一旦這位讀者有投資秘訣，不要忘記來信告知。

• 在採取行動後，你認為你今年的財富狀況會如何？
  很大改善 52
  適度改善 379
  中等 352
  一樣 378
  變差 108
• 請說明：
• 因為百物高漲，公司也要節流，薪水不調高
  通膨走高，節流也比不上價格走高幅度
  沒時間管理
  可存的錢越來越少
  政府不理民生的苦
  投資虧損

雖然上述答案似乎看見國民生活辛苦一面，也有人認為高通膨侵蝕消費與存款能力，不過認為今年財富變差的人反而不多，大多數人都認為一樣或中等水平，從中可反映華人刻苦耐勞精神－－兵來將擋，水來土淹。既然環境不景氣，就盡量節省來對抗。這是好事，不要不要忽略健康重要哦！

這裡也不忘恭喜三分之一的人認為今年財富狀況會改善，這是好事。同時也要謹記“樂善好施”這句話，尤其現在世界多災難，若把金錢花在善事，才能真正發揮金錢的意義啊！

理財數字法則:

20/80法則：即我們最好把主要(80%)精力和時間，放在少數(20%)高價值、高回酬的活動上。

72法則：顯示時間和复利的威力。假定年收益率為r%，那么，您的投資大約在72/r年后翻番。如果你存入1萬元，假定年收益率6%，12年后就會累積2萬元。

100法則：即投資股市的資金最好占全部存款的( 100 -年齡) %。如果您的年齡40歲，那么，用于股市的資金比率應該為60%，另外40%可投資低風險的銀行儲蓄和國債等。

35法則：即您每月歸還貸款本息的額度，最高不要超過您家庭收入的35%，一般以20%為宜。

1 / 10法則:專家認為，一個家庭的年保費支出，一般占家庭年收入總額的10%為宜，最高不要超過20%。

20法則：談的是自己的養老問題，即從現在起，您就要準備20倍于目前年花費額(年收入減年儲蓄)的存款，留到自己退休后做日常生活開銷用。

1.2.7法則：一個家庭的總收入(最好以年為時間單位來安排)，10%的資金用來安排保障即購買各種商品保險，20%的資金用來投資再生財，70%的資金用來生活消費。

曼联小子的话：
从来都没有想过，原来理财还有那么多的法则，真的要多努力一些才行。

志在股息错不了

一般人买股票，志在争取资本增值，对于股息收入，视为可有可无，根本不予以重视，实在是很大的错误。

股票投资的盈利，来自两方面：
第一是资本增值，即股价上升。
第二是股息收入。

增值与股息，好比是人的两条腿，要走得远，走得快，必须两脚一前一后，交替向前跨越，如此走法，千里可至。

若全靠资本增值，等如单脚走路，跳跃向前，难以走远。

故购买没有股息的股票，难以久守。股票投资是购买公司的股份，公司赚钱一年比一年多，股份的价值自然一年比一年高，股东根本不必去担心股价不会上升；然而做生意需要时间，一步一步去完成，不可能一蹴即成。

换句话说，赚钱需要时间，绝无捷径可走，作为公司的股东，你必须耐心地守着你的股份，让公司把生意越做越大，盈利也越滚越大，你的股份才会越来越值钱，你的身家才会水涨船高。故股票投资，惟有能守得久，才能获巨利，若要快速致富，等于揠苗助长，后果适得其反。

买股票既然是参股做生意，作为股东，理应将分享红利，放在第一位，若纯粹以资本增值为投资目标，是属本末倒置。

最理想的，是公司不但每年分发红利，而股份的价值，又与日俱增，两者不但可以并存，而且是相辅相成，高股息的股票，往往增值得比较快，购买这类股票的投资者，视为定期存款，购买时就作好长期投资的心理准备，这使他们在股价崩溃时也不惊慌抛售，故在熊市中，此类高息股的跌幅往往不如无息股之大，在此次熊市中，许多高息股如英美烟草（BAT）、安利（Amway）、健力士（Guiness）、雀巢（Nestle）、星狮（F&N）等跌幅有限，可为明证，股市中人称此类股票为“抗跌股”，乃股市之中流砥柱。

高股息抗跌两大理由 何以高股息抗跌能力如此之强？理由是：

第一、股东都是稳定的投资者，他们放长线钓大鱼，不重视短期的小利，他们要跟公司一齐成长，他们知道，股市是一个不理智的地方，在熊市中，股价被无知者惊慌抛售，价值被低估，但那是短期的，当股市恢复正常时，股价必然会回升至合理的水平，他不会去担心股价的下跌，因为他知道，百变不离其宗，股价波动不管如何激烈，最终必然回到其真实价值上。 短期来说，价值与价格相差可能很大，长期来说，股价与价值是一致的。

第二、股价跌得越低，股息回酬越高，越值得投资，假设股价在5.00令吉时，周息率（股息回酬巴仙率）为8%（投资1千令吉，每年可得80令吉股息），假如股价跌至2.00令吉0.50令吉的话，周息率高达16%，这么高的周息率，不可能没有人购买。

需知投资基金如公积金局、保险公司、单位信托、资产管理公司等，都拥有庞大的资金，不断的寻找投资机会，他们对高股息的好股，虎视眈眈，股价若暴跌，他们不会错过买进的机会，故这类高息股，即使短期下跌，长期必然回升。

明乎此， 散户就应该知道，目前的熊市，提供了一个以合理价格购买高息股的良机，若犹疑不决，一，两年以后，必然后悔！

曼联小子的话：

我目前正努力做的就是，在最短的时间内建立一起足以提供每年一万两千令吉股息的投资组合，希望通过在最短的时间内实现这一个目标。

你是不是这四种人的其中一种？？？

永远都在讲没有钱，如何实现财务自主呢？？？？

如何选择值得投资的股票？？？

对于许多人来说，投资在股市日一项很难的工作，必须拥有先进的投资电脑软件，再加上很难让普通人明白的专业知识。。。可是，我们只是一个很普通，很小的散户，那应该从何差手呢？

不知，你有没有发现到，其实大部分的上市公司股票跟他们的生活惜惜相关，或则可以说，大部分人生活中的大部分时间，都与股票有关。

试想一下，每天早上我们一觉醒来，第一件做的事情很可能就是打开房里的灯，电流的提供者就是的国家能源（大马股市里最大的市值公司之一。
好了，过后就要洗脸，那自来水也是由上市公司所供应，其中槟州水供就是最好的例子。

过后就是吃早餐的时间，不论你是吃金旦面，美碌，阿华田，或是喝子母牌的鲜奶，或是花莎尼生产的炼奶，也许他会在美碌中加上炼奶，都是由属于我们上市公司所生产的产品。

在吃早餐的同时，你可能会翻一翻报纸，不论是星报，星洲，南洋，中国报，光明，马来前锋报或是新海峡时报，都属于上市公司。

上班时间到了，你驾驶什么车上班呢？普腾赛佳，丰田，或日第二国产车呢，他们都已经上市了。

下班回家途中，你可能会随顺到我国各银行自动提款机缴付各种的费用吧！我国几乎所有的银行都已经上市区了。当然还包括你所使用的车险，信用卡等，都属于上市公司。

周末时间，你可能会到各主要商场购物，也许都离开不金河广场，Lot10，星山和STARHILL都日上市公司的地标。

你所使用的数码网络或明讯的手机服务或电讯公司的有线电话，用餐时间所步入的快餐店，都让上市公司又做了一笔小生意。

如果在家煮饭的话，肯定是吃着由国家稻米公司的入口白米煮成的香喷喷白饭，配以太太亲手煮出来的菜肴，手里拿着由邮政局所寄来的信件，看着Astro的精彩节目等等，都是各种不同上市公司所提供的服务。

股票为上市公司的股份，而上市公司所提供的，正是我们日常生活中所需要的东西或服务，将股票抽象化是投资者最易犯的毛病。

假如你在应用这些公司所提供的服务，或是所生产的产品时，立刻将有关上市公司的资料包括业务、资本、业绩等在脑海中温习一次，久而久之，你就会对大部分的上市公司，了如指掌，这将有助於你在投资股票时，作出更明智的选择。

记得在不久前看股神师奶里所听到的一名话：“股神巴菲特因为喜欢喝汽水而买了可乐公司！”不就证明投资机会就在我们的四周围吗？

有车有屋，不一定有钱

错 误 的 第 一 步 ：车 子 就 是 身 份 的 象 征

年 青 人 踏 入 社 会 后 的 第 一 件 事 ， 就 是 存 钱 买 车 。 现 在 市 场 上 最 便 宜 的 汽 车 都 要 三 万 元 ， 就 算 用 分 期 付 款 买 进 ， 头 期 都 要 六 千 元 ， 余 款 分 七 年 供 ， 每 个 月 还 要 四 百 元 。 在 加 上 汽 油 ， 过 路 费 ， 泊 车 费 等 等 ， 每 个 月 单 单 养 车 都 要 七 百 元 以 上 。 有 了 车 后 节 目 就 多 ， 花 钱 的 机 会 就 多 ， 想 存 钱 就 难 上 加 难 。 虚 荣 心 告 诉 我 们 ， 车 子 就 是 身 份 的 象 征 ， 能 够 换 新 车 就 代 表 我 们 有 本 领 ， 事 业 有 成 。 所 以 旧 车 未 供 完 就 想 换 新 车 ， 结 果 是 个 永 远 供 不 完 的 车 。

错 误 的 第 二 步 ： 装 修 自 己 的 屋 子

居 者 有 其 屋 ， 每 个 人 都 应 该 有 自 己 的 屋 子 ， 有 机 会 买 屋 子 没 有 理 由 是 错 误 的 决 定 。 而 且 屋 价 年 年 上 升 ， 早 买 肯 定 比 迟 买 好 ， 这 是 不 用 争 辩 的 事 情 。 但 是 这 其 中 却 大 有 文 章 ， 如 果 处 理 不 当 ， 可 能 致 富 无 望 。

在 还 没 有 自 己 屋 子 之 前 ， 租 房 子 的 人 都 有 相 同 的 想 法 ， 那 就 是 一 切 从 简 。 家 私 不 用 太 好 ， 能 用 就 可 以 。 电 视 不 用 太 大 ， 能 看 就 可 以 。 装 修 不 用 谈 ， 房 子 不 是 自 己 的 。 东 西 不 用 买 太 多 ， 省 得 将 来 搬 屋 子 的 辛 苦 。 样 样 都 从 简 ， 就 可 省 大 钱 。

买 了 新 房 子 ， 样 样 都 讲 究 ， 装 修 贵 一 点 不 要 紧 ， 要 住 一 辈 子 。 家 私 不 能 够 随 便 ， 朋 友 看 了 没 面 子 。 冷 气 机 ， 电 视 机 ， 冰 箱 等 等 都 得 齐 ， 这 样 才 能 算 住 自 己 的 家 。 样 样 都 要 钱 ， 幸 亏 贷 款 容 易 ， 可 以 先 用 未 来 钱 。

有 了 自 己 的 家 ， 供 车 供 屋 都 来 不 及 了 ， 怎 样 再 存 钱 ？ 没 有 存 钱 怎 样 作 投 资 ， 没 有 投 资 怎 样 发 达 。 这 就 是 买 车 买 屋 后 的 危 险 。

曼联小子的话：

这是一则多年前的文章。如今回想起来，再看看目前的社会，确实发觉到

《钱不够用2》

十年前我在第一时间看过《钱不够用》，如今再看《钱不够用2》更可称得上梁大导演影片里最经典的一部电影。我相信看这此部电影的朋友们都会留下深记得的印象非常深刻。

《钱不够用2》采取了梁导一贯的写实手法，和首集相同贴切地影射着小市民生活和心态，笑料同样很多、故事同样平实，但和一般纪实电影不同的是，你在戏院中狂笑剧中人闹出的笑话后，静下心来就会发现，其实你笑的就是自己。这是梁系影片。但相较首集，《钱不够用2》却进一步加入了让人为之动容的情感片素，让你在笑中带泪时自己领悟当中所有。

其实前半段的剧情铺排很简单，也似曾相识，就围绕着杨家三兄弟从飞黄腾达，到生意失败到一无所有的故事，但在下半段就是颇具深度的家庭伦理，在儿子生意失败时无私腾出棺材本的杨妈妈（黎明饰），但最后患上老人痴呆却被三兄弟当成人球推来推去，虽然剧情平平无奇，但借着大马资深演员黎明的表现，却得以牵动人心。

整部电影让我最佩服的演员就日大马黎明，虽然她在对白、戏份并不算多，最重要的却是幕幕都让人印象深刻。可能以她现在的年纪和形象，能更体会年老人士的内心世界，因此就算简单的沉思镜头，也演得出年迈老人在功利社会中被儿女遗弃的孤独和无奈，特别是她被大儿子送入老人院，并在儿子离去后转头哭喊“我不要住老人院！”的一幕，让人印象非常深刻。

在这当中，影片还加插了很多幕年迈的杨妈妈，拖着病躯奔波于三名儿子的住所“被轮流照顾”、在厕所驱动着已不灵活的手来喂自己吃饭、独自流泪的种种画面，让我感觉非常心酸。

因为如此，个人觉得整部片的高潮应该是从讲述年迈母亲患上老人痴呆，并被三名儿子在心不甘情不愿的情况下轮流照顾的剧情开始，因为这才是《钱不够用2》的主干故事，就是叙述“比没钱更穷的时候”，无论是剧中的年迈的杨妈妈、还是妻子被控失信坐牢，生意失败，最终什么都没有的三哥杨宝煌（李国煌饰）。

对于这部片，个人觉得是梁导最深度的影片，至于褒贬，此次就不想对此做出这样的结论，因为让观众看过了有所体会，梁导确实已做出交待。戏好不好，已经不再重要。重要的是，要时刻提醒自己，不要让这个剧中悲情，在自己身上实现。比没钱更穷的时候，你体会过了吗？我会珍惜眼前所有。感恩感恩。

理财应走出三大盲区

你不理财，财不理你”这句著名的广告词已深入百姓的心间，越来越多的百姓已开始关注理财。然而，在实际生活中，多数人对于理财还是比较盲目的。

盲区一：没有规划

俗话说得好，有钱的时候要想到没钱的时候。当你拿着别人羡慕的年薪的时候，有没有想过，有一天会面临失业？你是否曾经思考过：大半辈子赚来的钱是否足以养老？你知道退休时得准备多少资金才能养老吗？可能还有许多人没有考虑过这个问题。当他们遇到突发事件时，往往生活陷入了困境。

理财药方：理财是一种全面的人生规划，首先你必须设定理财目标，然后按你目前的资产状况、收入水平、家庭情况及社会发展等诸多因素来帮助你确定合理的理财与生活方式，其中包括教育规划、养老规划、投资规划、风险管理规划、税务规划、遗产规划等。这样的话，可以保证整个人生稳定的生活质量，老而无忧，从而达到创造财富、保存财富与转移财富的人生理财目标。

盲区二：超负荷举债

近几年来，全国各地房产市场非常红火。在这个市场上，造就了不少富翁，在财富效应的驱动下，有一些投资者开始举债投资，购买多套房子以期资金增值，于是出现了许多“负翁”。超负荷的过度投资，往往是财务危机的罪魁祸首。

理财药方：“用明天的钱，圆今天的梦”固然很好，但是这需要有个度。一般而言，家庭债务支出的合理比例就控制在家庭总收入的50%之内，否则，一旦市场波动或家庭发生意外的话，其破产的可能性也将增大。

盲区三：投资领域单一

如今，市场上的理财产品名目繁多，一些市民听到预期高收益率的产品，便一哄而上竞相购买，却没有关注它的风险。遇到市场变化.

理财药方：高收益的理财产品往往蕴涵着高风险，天下没有免费的午餐。投资安全的产品，如存款的话，也存在着负利率的风险。因此，在做理财规划时，我们需要根据客户的风险偏好、风险承受能力、年龄、收入、家庭等情况，兼顾收益与风险来构建一个高效的投资组合，以此获得稳定收益，从而达到我们的理财目标。

九个理财好习惯

1．先付钱给自己。每到发薪时便叮嘱自己划出15%—25%的钱，用于购买投资基金。要记住将付给自己未来的钱列入月度固定支出项目内。
2．记下开支情况。记录自己的开支有助于你了解个人或家庭的重要花费，明确生活的底限与目标。了解自己的花费情况是控制不当消费的良好开端。摆正奖励、乐趣和生活目标的位置。要做到这一点，就必须制定一个能够明确生活目标的计划，计划当然应该包括用于度假旅游的钱，也应包含休闲娱乐的项目，更应包含储蓄和投资的钱。总之，在享受当前的同时，别忘了从长计议，为自己的将来存下一大笔钱。
3．只留下一张信用卡。如果你持有的信用卡越多，你花钱的机会和欲望也就越大，积攒的透支款也越多。赶快注销多余的信用卡和银行帐户！
4．选择小些的住房面积。随着个人住房贷款的盛行，人们对住房面积和住房“款式”的追求也在不断扩大。很多年轻人从二十多岁起就开始为住房而奋斗，努力工作，拼命赚钱，将自己的大部分收入都交给了银行。个人理财顾问认为，大房子表现出你追求生活表层的虚荣心。一些为闲置的空房间拼命地积攒抵押贷款，为填充空空荡荡的房间买回与之配套的家具、电器，生活就是这样变成了无休无止的一场“苦役”。
5．避免盲目购物。控制盲目购物的惟一办法就是让你的购买行为变得复杂起来；如只带现金出门，没有信用卡，没有陪同购物的伙伴。很多女性并不是在需要购物的时候才去逛街的，对她们而言，逛街是消遣是一种习惯，购物则是一种爱好；买回的东西，可能一辈子都用不上。如果是这样，建议你培养其它消遣方式，如看书、聊天、运动等等。
6．降低你的生活需求。仔细想想，你有很多需要是完全不必要的。没有它们，你一样地生活与工作，或许生活得更轻松些。你可以戒掉看杂志的瘾，你可以退出无聊的团体，避免没有必要的时间与金钱支出；你可以尽量少买或不买需要干洗的衣服，以降低“维护”的成本；你可以利用上下楼梯、骑车、做家务、慢跑或散步等方式运动，这可以免除健身会所的花费……
7．延长物品的使用寿命。学会用心爱护你的衣物，努力延长它们的使用寿命，这可以帮你省下不少钱来！
8．将意外之财存起来。对于非预期的一笔金钱，如股利、奖金等。个人理财顾问认为，意外之财应该用于为退休生活而储蓄、投资的项目上。
9．利息和股利再投资。对于购买开放式基金的投资人，个人理财顾问所建议是选择分红再投资与后端收费。银行储蓄是单利，而将投资分红自动滚入再投资的话，你便可以享受到复利的效应，除本金生利息外，利息还会滚利。总之当你获得利息或股利时千万不要把钱取出来花掉，而要将它们再投资，长期下来，其结果将会非常客观！


曼联小子的话：

九个习惯里，你做到了多少个？一个、二个。。。还是一个都没有做到。

如果没有做到的话好不要紧，最重要的就是从今天开始，努力朝着这九个方向行驶，相信距离实现理财目标的路就不会太远了。

理财－－以终为始

何谓以终为始？意思是以最终的目标作为我们的动力！

有很多人可能会说我要在退休的时候，要有很多很多钱。但到底什么是很多钱？到底要有多少钱才足够你的退休生活？

忘了在那一本书看过了：财富：就是能支持你生存多长时间的经济能力！或者说如果你今天失去工作，你现在的资产，可以让你活多久？

所以我觉得让我们应该拥有一个明确而又实际的目标。一个有形象化，数字化的目标，而不是很虚无的目标！

你会不会没有决定目的地而去旅游？当我们决定要去度一个旅游假期时，我们会去选择要到什么地点，什么时候去，要用多少的时间，要用什么交通工具，要用多少的金钱，而达到我们的最终目的地。比方说我们会设定我们要在今年的六月到香港，到那旅游三天，搭飞机，那一个旅行社，要用多少钱，一切一切我们都会去预算对吗？那理财也应该是这样的。

那当我们说我们要在以后要有很多很多钱时，我们也应该将它数据化。比方说我要在十五年（什么时候）后有一百万（目的）！而我们必需以现在的储蓄，投资朝向这个目标进行。你现在拥有多少资产（工具）？在这十年，你大概要有多少的回酬一年才能得到这最终目标呢？应该以什么投资工具（交通工具）才能有这个回酬？无论是短期，中期或者长期，我们都应该将它数字化。当我们越来越接近目标时，我们可以知道到底还欠多少才能达到这目标。



曼联小子的话：

这是从一个部落客“山芭佬的投资组合”里所COPY过来的一个文章，由於文章里有很多值得深思的内容，所以将它放在我的部落客里，让他也能够好好的思考这一个问题。

我相信，理财是一条很长的路，如果没有目标的话，我们很快就迷失了方向，我自己本身也曾迷失方向一段时间，直到最近才重新找回理财的方向，虽然走了很多不应该走的路，让我的财务出现很大的问题，不过却也因此让我更多的领悟，希望在接下来的日子里不会再迷失方向。

我希望在重新找到方向之后，能够在接下来的十年里朝着正确的方向行驶，从而达到我的理财基本目标。

激勵~被動收入的經典故事，你一定要看！

很久、很久以前，有兩位名叫錢曼尼和史密提的年輕人，他們是堂兄弟，雄心勃勃，住在意大利的一個小村子裡。
　兩位年輕人是最好的朋友。他們是大夢想者；他們不停的談著，渴望有一天能通過某種方式，讓他們可以成為村裡最富有的人。
　他們都很聰明而且勤奮。他們想他們需要的只是機會。
　一天，機會來了。村裡決定雇兩個人把附近河裡的水運到村裡廣場的水缸裡去。這份工作交給了錢曼尼和史密提。
　兩個人都抓起兩個水桶奔向河邊。一天結束後，他們把整個鎮上的水缸都裝滿了。村裡的長輩按每桶水一分錢的價錢付錢给他們。
　「我們的夢想實現了！」史密提大喊著：「我簡直無法相信我們的好福氣。」
　但錢曼尼不是非常確信。他的背又酸又痛，提那重重的大桶的手也起了泡。他害怕明天早上起來又要去工作。
　他發誓要想出更好的辦法，將河裡的水運到村裡去。第二天早上，當他們抓起水桶往河邊出發時，錢曼尼說：「史密提，我有一個計畫，一天才幾分錢的報酬，而要這樣來回提水，乾脆我們修一條管道將水從河裡引進村裡去吧。」
　史密提愣住了：「一條管道？誰聽說過這樣的事？」接著又大聲嚷嚷著：「錢曼尼，我們有一份很不錯的工作。我一天可以提 100桶水，一桶水一分錢的話，一天就是一元錢，一個星期後，我就可以買雙新鞋。一個月後，我就可以買一頭母牛。六個月後，我可以蓋一間新房子。我們有全鎮最好的工作。我們一周只需工作五天，每年兩周的有薪假期，我們這輩子可以享受生活了！放棄你的管道吧。」
　但錢曼尼不是容易氣餒的人。他耐心地向他最好的朋友解釋這個計畫。後來錢曼尼將一部分白天的時間用來提桶運水，用另一部分時間以及周末來建造管道。
　他知道，在岩石般硬的土壤中挖一條管道是多麼艱難。因為他的薪酬是根據運水的桶數來支付的，他知道他的收入在開始的時候會很低。而且他也知道，要等一、兩年，他的管道才能開始產生可觀的效益。但錢曼尼相信他的夢想終會實現。
　史密提和其他村民開始嘲笑錢曼尼，稱他“管道人錢曼尼”。史密提賺到比錢曼尼多一倍的錢，炫耀他新買的東西。他買了一頭驢，配上全新的皮鞍，拴在他新蓋的兩層樓旁。他買了亮閃閃的新衣服，在鄉村飯館裡吃可口的食物。村民尊稱他為史密提先生。
　當他坐在酒吧裡，為人們買上幾杯，而人們則為他所講的笑話開懷大笑。

只要你堅持，小小的行為也會產生巨大的结果！

當史密提晚間和周末睡在吊床上悠然自得時，錢曼尼還在繼續挖管道。頭幾個月，錢曼尼的努力並沒有多大進展。他工作很辛苦，比史密提的工作更辛苦。
　因為錢曼尼晚上和周末都在工作。但錢曼尼不斷地提醒自己，明天夢想的實現是建造在今天的犧牲上面的。一天一天過去了，他繼續挖，雖然每次只是一英寸。但一英寸又一英寸就會成為一英尺，他一邊揮動鑿子，打進岩石般硬的土壤中，一邊重複這句話：「一英寸變成一英尺，然後10…20…尺……100尺……。」
　「短期的痛苦等於長期的回報。」每天完成工作後，筋疲力盡的他跌跌撞撞地回到他簡陋的小屋時，他這樣提醒自己。　他透過訂定每天的目標來衡量實際的工作成效。他知道，终有一天，回報將大大超過付出。「目光盯在回報上。」每當他慢慢入睡，耳邊盡是酒館中村民的嘲笑聲時，他一遍遍地重複這句話：「目光盯在回報上。」

時來運轉

一天天、一月月過去了。有一天，錢曼尼意識到他的管道完成了一半，這意味著他只需提桶走一半路程了！錢曼尼把額外的時間繼續用來建造管道。
　完工的日期终於越來越近了。在他休息的時候，錢曼尼看到他的老朋友史密提在費力地提水。史密提比以前更加駝背。由於長期勞累，步伐也變慢了。
　史密提很生氣，悶悶不樂，為他自己注定一輩子提水而憤恨。他開始花較少的時間在吊床上，卻花更多的時間在酒吧裡。當史密提到酒吧去的時候，酒吧的老顧客竊竊私語：「提水人史密提來了。」當鎮上的醉漢模仿史密提駝背的姿勢和拖著腳步走路的樣子時，他們咯咯大笑。史密提不再請別人喝酒，也不再講笑話了。他寧願獨自坐在漆黑的角落裡，被一大堆空酒瓶所包圍。
　最後，錢曼尼的大日子終於來到了──管道完工了！村民們簇擁著來看水從管道中流入水槽裡！現在村子源源不斷地有新鮮的水供應了，村子附近的人都搬到這個村莊來了，村子頓時繁榮起來。管道一完工，錢曼尼便不用再提水桶了。無論他是否工作，水源源不斷地流入。他吃飯時，水在流入。他睡覺時，水在流入。
　當錢曼尼周末去玩時，水在流入。流入村子裡的水越多，流入錢曼尼口袋的錢也越多。
　管道人錢曼尼的名氣大了，人們稱他為奇蹟製造者，政客們稱讚他有遠見，懇請他競選市長。但錢曼尼明白他所完成的並不是奇蹟，這只是一個很大、很大夢想的第一步。知道嗎，錢曼尼的計畫大大超越了這條管道。

招募他的朋友幫忙

管道的完工迫使提水人史密提失去了工作。錢曼尼看著他的老朋友向酒吧老板討免費的酒喝，錢曼尼心裡很難受。於是錢曼尼安排了一次與史密提的會面。
　「史密提，我來這裡是想請求你的幫助。」史密提挺起腰，眯着他那無神的眼睛，聲音沙啞的說：「別挖苦我了。」；「我不是來向你誇耀的，」錢曼尼說：「我是來向你提供一個很好的生意機會。建造第一條管道花了我兩年多的時間。但這兩年裡我學到很多！我知道使用什麼工具、在哪裡挖、如何排管，一路上我都做了筆記。這些經驗可以讓我們建造另一條管道，然後另一條…另一條…。」
　錢曼尼接著說：「我自己一年可以建一條管道。但這並不是利用我的時間的最好方式。我想做的是教你和其他人建造管道…然後你教其他人…我們成立管道公司開始創業…，直到管道舖滿這地區的所有村落…最後，全世界的每一個村子都有管道。只要想一想，我們只須從流進這些管道的水中賺取一個很小的比例。越多的水流進管道，就有越多的錢流進我們的口袋。我所建的管道不是夢想的結束，而只是開始。」
　史密提終於明白這幅宏偉的藍圖。他笑了，向他的老朋友伸出他那粗糙的手。他們緊緊地握住對方的手，像失散多年的老朋友那樣擁抱。

在提水世界裡的管道夢想

許多年過去了。錢曼尼和史密提已退休多年。他們遍布全球的管道生意每年把幾百萬的收入累進他們的銀行帳戶。
　當他們有時到全國各地旅行時，錢曼尼和史密提遇到那些提水桶的年輕人，這兩個一起長大的朋友總是把車停下来，將自己的故事講給年輕人聽，幫助他們建立自己的管道。一些人願意聽，並且立即抓住這個機會，開始做管道生意。但悲哀的是，大部分提水者總是不耐煩地拒絕這個建造管道的念頭，錢曼尼和史密提無數次地聽到相同的藉口：「我沒有時間。我朋友告訴我，他認識的一個朋友的朋友試圖建造管道，但失敗了。我這輩子一直都提水桶，我只想維持現狀。」

　朋友，你是誰？--提水者？還是管道建造者？
　你是否只是來到公司、把工作做好了才有收入？好像提水人史密提一樣。
　這就是以時間換取金錢的陷阱。提水的問題在於，當你停止提水時，收入也停止了。即使是再好再有保障的工作，都只是一個幻覺。

　我並不鼓勵你放棄現有的工作，而去從事有如故事中建造管道的工作，但是你必須要有一個開始，真正屬於自己未來人生的規劃，強迫自己，要有些動作出來，不要再欺騙自己，在未來的三年裡你一定要成為一個有錢人，就從管理你的財務開始，不管目前是該理財還是理債，你都得正視這些事情，勇敢面對，積極規劃，終有一天你會成功的！


曼联小子的话：

第一次在网站上看到这文章时，我很感动，同时也感觉到更应该学习增加本身的被动收入，这是我未来的理财目标，也为了我未来的生活更有保障，更能够过着我想过的生活。

我的爸爸不用工作也有钱收

本文所述，是关於一位同学的爸爸的故事。

这个故事，宛如一颗芝蔴般大小的种子，这枚叫股票的种子在我心中发芽、生根、长大，使我跟股票，一辈子结了不解之缘。

话说1960年我高中毕业后，深感英文程度不够，难以觅职，就进入一间补习性质的学院去读英文。

这间学院所收的，都是政府英文学校的初级文凭落第生。跟我同座的同学，是一位十六岁的小伙子，功课差得很，只是敷衍着过日子。他每天由司机载送上学，可见家境挺富裕的。

我是个超龄的穷学生，每天要替人补习两场来赚取学费，对这样的一位同学，一方面是羡慕，一方面也是好奇，就问他：“你爸爸是做什么职业的？”

他说：“他没有工作”。

我的好奇心更重了，问他：“没有工作，靠什么生活？”

他的回答更妙：“别人寄钱给他啰！”

我问：“谁寄钱给他？”。

他也说不清楚，总之，他知道有人定期把钱寄到他家里，他父亲只把支票放进银行，就用之不尽了。我真的很想弄清楚，为什么人家会寄钱给他父亲呢？我追问得多了，大概他也想知道是怎么一回事，就回去问他母亲，然后回来告诉我：是“股票”。

他说是他祖父买的“股票”。

这是我第一次听到“股票”。根本不知道是什么东西。

后来慢慢的听懂了。原来他的祖父是一名矿家，父亲自小娇生惯养，不事生产。

他的祖父怕他的父亲没钱受苦，就买了大批的锡矿股和树胶股，遗嘱写明白不准出售，只准收股息。

那时的锡矿和树胶股股息异常丰厚，周息率十多巴仙的比比皆是。他的父亲定期收到这些锡矿和树胶公司派发的股息，过着富裕的生活。


曼联小子的话：
只要投资观念正确长期累积好股，每一个人都有可能像“游手好闲的爸爸”那样，靠股息生活。

从今天起，让我们一起迈向这一个目标，那才是真正的“财务自主”。