Monday, October 6, 2008

財務規劃一定要知道的4個W

財務規劃包含了4個步驟,
統稱4W。
1.        Wealth Protection Model  財務保障
2.        Wealth Accumulation Model 財富累積
3.        Wealth Management Model 財富管理
4.        Wealth Distribution Model 財富分配

第一個 ( W) Wealth Protection Model財富保障
法則: Risk Management Portfolio (RMP)
第一點一定要銘記在心,那就是財務保障一定要用最少的錢拿到最大的保障。
還有自己的生命價值應該要買多少保障,最少要以自己的五年年收入為標準。很多人都有一定的誤解。以爲隨便和親戚朋友買了分保險就有足夠的保障。但保險的真正意義轉移風險,有些甚至還附有短期融資便利,協助投保人渡過難關。
然而消費者應多加留意其他保險公司提供的理賠率,從中找出理賠率最高的保險公司。
Thomas mathew( 我師傅)說,保險是風險轉移的最佳方案,只要付出不到RM5,即可拿到1000令吉的保障。如何買到便宜的保險是要看代理為你而買,還是為自己而賣。
如何計算保障的價值
找出最便宜的premium efficiency
PE=annual premium/( death+dread disease/1000)=?

第2二個( W) Wealth Accumulation Model 財富累積
法則:應趁年輕開始實行財務規劃,才有比較長的時間做財富累積
財富從零到有,除了努力工作逐步累積外,另一方法即是投資。但記得投資一定用自己多餘的錢。,,
也許你會問為什么要投資呢?直接把錢存進銀行賺利息不更好嗎?
但是我們要了解通膨的壓力,何況存款利息比通膨率還要低,即表示存錢在銀行不但沒賺還要虧。
簡單計算就好
我國通膨7%(估計),我的FD3.7%,
7%-3.7%=3.3%
即便表示每年我虧了3.3%以上的價值
舉例說,就算經濟復蘇只有4%的通膨的話,10萬令吉存款的價值,將在20年后貶值至4萬5639令吉。可見通膨的可怕。
我師傅說,孩子將來的教育費和生活費,都會因為通膨率受到影響,為了減輕日后所要面對的通膨壓力,我們應趁早投資在比存款利息和通膨率更高回酬的產品。
大馬財務規劃理事會(MFPC)副會長紀華順接受專訪時說,對理財有概念的人士,是把收入減去儲蓄額的餘額作為消費,一般人士則是把花剩的錢才存進銀行;二者的最大分別是,后者需要較長時間才能累計財富。


3.        Wealth Management Model 財富管理
很多人的投资就是盲目跟從你買PXX我就買PXX,对财富管理的目标、路线、期限与路线理解不多,也不擅长选择合适自己的投资工具。而其根本原因就在于,这些人并没有意识到,财富管理是相伴一生的旅行,不同的人生阶段需要不同的投资方案。我們需要是個步驟來完成我們的理財旅途。例如,工作到结婚之前这段时间,人们的家庭负担相对较小,精力充沛,但是积蓄较少,此时可以将较多的资产用于风险较高的投资品种;而到了子女上大学后,伴随着个人收入接近高峰并且稳定,用于子女的投入也大幅增加,用于风险较高的投资品种的投资比例则要相应降低,转而增加低风险投资品种的比例;而当子女就业后,其财富管理可采取以现金流入较大的固定收益投资为主的稳健策略。


4.        Wealth Distribution Model 財富分配

財務規劃最后步驟也是最關鍵的一步,即如何分配財富,繕寫遺囑是唯一的途徑,它可使財富分配過程順利進行。
遺囑讓你決定誰能享有財產及享有的比重,以保障家人的利益;如果沒有立遺囑,財產將根據法律條文分配。
“也將使家人支付高昂的遺產管理費和較長的申請時間,以取得遺產,造成至親在經濟上的不便,甚至會因爭產不成引起家庭紛爭。”
例如,一位已婚男士還未繕寫遺囑就去世,留下父母、妻子及子女;根據法律,父母和妻子將各自獲得遺產的25%,子女則平均享有50%。
但若父母已去世后,遺產份額將由死者的兄弟姐妹平均享有;這也許不是死者的意願,可是一切已太遲了。

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